Категория: Бланки/Образцы
При подписании договора с банком заемщик берет на себя обязательства в определенные сроки совершать не только выплату суммы главного долга, но и процентов по полученному кредиту. Если по определенным обстоятельствам клиент временно не в состоянии производить погашение долга, то ему следует предупредить о данном обстоятельстве банк. В подобных ситуациях иногда все же удается избежать пени и штрафов, а также изменить условия имеющегося договора. Но согласно гражданскому кодексу кредитная организация должна производить начисление процентов даже в той ситуации, когда отсутствует оплата за предыдущий период.
Также, без списания кредитных процентов со счета заемщика банк осуществляет их учет в качестве дохода, а затем платит налог с еще не полученной суммы. Банк имеет выгоду в том, чтобы клиент выплачивал хоть небольшой процент по кредиту, чем не платил бы совсем. Из-за этого кредитная организация может производить реструктуризацию задолженности по величине выплат, периоду и др. Но разные банки могут иметь различную кредитную политику согласно которой и производится расчет задолженности по кредиту.
Расчет долга по кредиту можно сделать и самостоятельно, зная точные условия кредитования. Примерный вариант подобного расчета можно осуществить при помощи умножения количества дней задолженности на сумму долга, учитывая при этом все комиссии, затем умножить на ставку процентов по кредиту и разделить на количество дней в году.
Также в интернете можно найти и калькулятор для расчета кредитного долга, благодаря которому также появляется возможность заемщику заранее определить сумму задолженности по кредиту. Данный расчет образовавшегося долга по кредиту осуществляется при помощи простых процентов с учетом конкретных условий определенного кредита, при котором принимаются ко вниманию также и расчеты штрафных санкций и др. Но такой расчет долга естественно будет предварительным (черновым).
Из-за того, что каждый банк в своих договорах имеет свои «замысловатые пункты», то самым идеальным вариантом для клиентов все же будет обращение непосредственно в сам офис банка для того, чтобы совершить наиболее точный расчет задолженности по кредиту. Кредитные специалисты банков помогут произвести необходимые вычисления в каждом конкретном варианте при совершении учета более точных данных, а также конкретных цифр. Такой расчет будет обладать достаточной силой для доказательства на суде в целях уменьшения кредитного долга.
Расчет задолженности по кредиту при ее взыскании в судебном порядкеНаиболее популярной штрафной санкцией за невыполнение денежного обязательства, в том числе и по кредиту, считается взыскание процентов за использование заемных денежных средств. Независимо от того, что законом четко определен порядок взыскания подобных процентов, но в судебной практике все обстоит намного сложнее.
Все положения по взысканию процентов за использование чужих денежных средств излагаются в статье 395 ГК РФ, которая предусматривает и последствия при неисполнении или просрочке исполнения денежных обязательств, согласно которой на должника возлагается обязанность по уплате денежных средств после того, как соответственно производится предварительный расчет задолженности по кредиту.
В случае, когда сумма долга была уплачена должником с просрочкой, то судом при взыскании процентов применяется учетная ставка банковского процента на день фактической выплаты долга, если договор не устанавливается другой порядок определения ставки процентов.
Материалы по темео взыскании задолженности по кредитному договору
(в том числе процентов за пользование кредитом)
"___"_______ ____ года между Истцом (Банком) и Ответчиком был заключен договор N ____ на предоставление кредита (копия прилагается). К отношениям между ними применяются нормы параграфов 1 и 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии с пунктом ___ договора, Банк (Истец) предоставляет Заемщику (Ответчику) кредит в сумме ________ рублей, а Ответчик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере _____ процентов годовых. Для расчетов по договору Ответчику был открыт ссудный счет N _________.
Согласно пункту ___ договора, кредит выдается сроком с "__"_______ ____ г. по "__"_______ ____ г.
Кредит был предоставлен Ответчику "___"_______ ____ г. путем перечисления денежных средств на счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета N _________ клиента - Ответчика за период с "___"______ ____ г. по "___"______ ____ г. (копия прилагается).
По истечении срока предоставления кредита Ответчик, в нарушение статьи 819 ГК РФ и пункта ____ договора, кредит до настоящего времени не возвратил, что подтверждается выпиской из лицевого счета N _______, открытого Ответчику, за период с "___"_________ ____ г. по "___"_______ ____ г.
Таким образом, по состоянию на "__"______ ____ г. задолженность Ответчика по кредиту составляет _________ рублей.
До "___"________ ____ г. проценты за пользование кредитом уплачивались Ответчиком своевременно и в полном объеме. Последний раз проценты (за ________) уплачивались Ответчиком "__"_______ ____ г. что подтверждается платежным поручением от "___"________ ____ г. N _______ (копия прилагается).
Согласно пункту ____ договора, проценты за пользование кредитом рассчитываются ежемесячно с первого числа или с даты выдачи кредита по последнее число текущего месяца и на дату полного погашения Ответчиком кредиторской задолженности. В соответствии с пунктом ___ договора и статьей 809 ГК РФ, погашение процентов производится Ответчиком ежемесячно в срок до ___ числа месяца, следующего за месяцем начисления Истцом процентов, начиная с месяца, следующего за датой выдачи кредита, а также в день полного погашения кредитной задолженности.
Поскольку Ответчиком не уплачены проценты за пользование кредитом за период с "__"________ ____ г. по "__"______ ____ г. то по состоянию на "___"_______ ____ г. сумма неуплаченных процентов за пользованием кредитом составила _________ рублей. Расчет процентов за пользование кредитом прилагается.
Таким образом, по состоянию на "___"_______ ____ г. Ответчик должен уплатить Истцу денежные средства в размере ________ рублей.
"___"_______ ____ г. Истец направил Ответчику претензию с требованием погасить кредит и уплатить проценты по нему (копия прилагается), однако ответ на нее не поступил, денежные средства Истцу до настоящего времени не уплачены.
Поэтому, на основании изложенного и в соответствии со статьями 809, 811, 819 ГК РФ, а также статьями 125-126 АПК РФ,
1. Взыскать с Ответчика по данному делу в пользу Истца денежные средства в погашение кредита в размере __________ рублей.
2. Взыскать с Ответчика по данному делу в пользу Истца денежные средства в уплату процентов за пользование кредитом за период с "___"_______ ____ г. по "___"______ ____ г. в размере ________ рублей.
3. Взыскать с Ответчика по данному делу в пользу Истца денежные средства в размере ___________ рублей - оплаченную госпошлину.
Всего прошу взыскать денежные средства в размере _________ рублей.
1. Копия договора на предоставление кредита.
2. Копии выписок по лицевому счету N ___________.
3. Копия платежного поручения о последнем перечислении процентов.
5. Копия претензии Ответчику.
6. Документ об оплате госпошлины и выписка о перечислении денежных средств в бюджет.
7. Квитанция о направлении копии искового заявления Ответчику.
8. Копия свидетельства о государственной регистрации Истца.
9. Решение о назначении руководителя или доверенность представителя.
Руководитель (представитель) Истца _________/_________
"___"____________ ____ г.
Кредитные карты – удобный банковский продукт, популярность которого растет из года в год, и это несмотря на сложную экономическую ситуации в стране. Согласно экспертным оценкам, рынок кредитных карт за 2014 год вырос на 18% – с 994,1 млрд рублей до 1,17 трлн рублей. На 1 апреля 2015 года количество действующих кредитных карт составило порядка 23,5 млн. В связи с активным внедрением «кредиток» в повседневную жизнь, довольно актуальным становится вопрос о размерах комиссий, процентных ставок и штрафов, которые начисляются банками за нарушение правил использования кредитных карт.
Прежде чем говорить о процентах, комиссиях и штрафах по кредитной карте, необходимо ознакомиться с понятием полной стоимости кредита – ПСК (до 2008 г. вместо данного термина использовалось выражение «эффективная процентная ставка»). Полная стоимость кредита, будь это заем наличными или посредством кредитной карты, помимо годового процента, включает в себя все сопутствующие расходы (комиссии) по его обслуживанию. Например, в случае с кредитной картой в ПСК входит стоимость оформления и годового обслуживания карты и всех подключенных к ней услуг.
В рамках данной статьи мы рассмотрим подробно все составляющие ПСК – процентную ставку, комиссии, а также платежи, связанные с несоблюдением условий кредитного договора (штрафы, санкции и пени).
Проценты по кредитной картеДля начала приведем актуальные на 2015 г. данные по процентным ставкам. Кредитные карты с низким процентом – порядка 13-16% – можно найти в таких банках, как «Транскапиталбанк», «Русский Торговый Банк», «Гута-Банк», «Банк Москвы». Среднюю по рынку процентную ставку по кредитным картам – порядка 23-27% – сегодня предлагает большинство банков, в том числе Сбербанк и «Альфа-Банк», являющиеся лидерами по выпуску кредитных карт в государственной и частной банковской сферах соответственно. Наиболее высокие процентные ставки предоставляются на так называемые срочные или мгновенные кредитные карты – порядка 35-45%. Такие «кредитки» выдаются по паспорту в течение 30-60 минут, без предоставления документов, подтверждающих платежеспособность клиента.
Обратите внимание!
С недавнего времени все банки обязаны предоставлять клиенту информацию о размере полной стоимости кредита, в том числе и по кредитным картам. Финансово-кредитные организации должны указывать ее на листе с приведенным графиком погашения задолженности, а также в обязательном порядке размещать информацию на своем сайте.
Как же начисляются проценты по кредитной карте? Для расчета используется следующая формула:
Сумма процентов к оплате = сумма задолженности на отчетную дату ? процентную ставку / 365 дней? количество дней задолженности.
Приведем пример расчета процентов по кредитной карте. Допустим, вы истратили 30 000 руб. по карте с 25-процентной ставкой и не успели погасить задолженность до окончания льготного периода. Если с момента завершения беспроцентного периода прошло 30 дней, то расчет будет таким:
30 000 руб. ? 25% / 365 ? 30 дней = 616,44 руб. Это плата за один месяц пользования суммой в 30 000 руб.
Терминологическая справкаДля расчета суммы задолженности, прежде всего, нужно определиться с понятием отчетной даты, ведь именно с данного момента начинают начисляться проценты. Итак, практически у любой кредитной карты есть так называемый льготный период, в течение которого на сумму задолженности не начисляются проценты. Скажем, если льготный период – 50 дней, то только на 51-й день после возникновения задолженности на нее будут начислены проценты. Если же долг будет погашен в течение 50 дней, то проценты начислены не будут. Таким образом, отчетная дата – это тот самый 51-й день, то есть день окончания льготного периода, начиная с которого банк начисляет проценты на задолженность по кредитной карте. Теперь поговорим более подробно о льготном периоде и о том, какие он дает преимущества при пользовании кредитной картой.
Можно ли не платить проценты по кредитным картам?Хорошая новость заключается в том, что проценты по кредитной карте можно не платить, если погасить задолженность до окончания льготного (беспроцентного) периода, величина которого в среднем по рынку составляет 50-55 дней. Например, если вы совершили первую покупку 1 марта, то льготный период в 50 дней закончится 20 апреля. До этой даты вы можете спокойно совершать и другие покупки, главное – до 20 апреля полностью погасить всю задолженность. После погашения отсчет беспроцентного периода начнется заново, как только вы совершите новую покупку. Однако все это возможно лишь при условии своевременного внесения минимального ежемесячного платежа, о котором мы подробнее поговорим далее.
Банки применяют различные системы расчета беспроцентного периода. Рассмотрим две из них на примере Сбербанка и «Альфа-Банка».
В Сбербанке льготный период не является фиксированным и состоит из двух частей:
Как видно, первая составляющая может варьироваться в зависимости от того, когда вы совершили покупку. Отчет по кредитной карте формируется каждые 29-31 день, а дата формирования этого отчета для каждого клиента Сбербанка индивидуальна (ее можно узнать из договора). Если задолженность возникла в день формирования отчета, то у клиента остается всего лишь 20 дней на оплату задолженности, по истечении этого срока начнется начисление процентов. Если задолженность возникла на следующий день после формирования отчета, то льготный период составит 50-51 день. Таким образом, беспроцентный период может быть от 20 до 51 дня.
В «Альфа-Банке» используется фиксированный льготный период в 60 или 100 дней (в зависимости от типа карты). В данном случае рассчитать льготный период гораздо проще: он никак не зависит от даты формирования отчета и всегда равен 60 (или 100) дням с момента возникновения первой задолженности по карте. Чаще всего это момент активации карты, когда списывается ежегодная комиссия за обслуживание карты. Такой подход, безусловно, гораздо проще для клиентов: нет необходимости каждый раз проверять дату формирования выписки для того, чтобы понять, когда закончится льготный период. Достаточно просто отсчитать количество дней беспроцентного периода от дня первой покупки, сделанной по кредитной карте.
Штрафы и пени за просрочку платежейПри использовании кредитной карты с льготным периодом важно не забывать вносить ежемесячно минимальный платеж. Минимальный платеж составляет определенный процент от суммы задолженности, в среднем, 5-10%. Если вы пользуетесь кредитной картой «100 дней без процентов», то в течение 3 месяцев, пока действует льготный период, необходимо вносить обязательный минимальный платеж, размер и дату погашения которого можно узнать в интернет-банке, мобильном приложении, по телефону или в отделении банка. До завершения льготного периода задолженность нужно погасить полностью, и тогда проценты не будут начислены. Просрочка обязательного платежа может грозить приостановлением действия льготного периода, а значит, начислением процентов за пользование деньгами, пеней и штрафов за образование просроченной задолженности.
Санкции за просрочку платежей бывают 3 видов:
Таким образом, в отличие от штрафа, пени начисляют не единовременно (разово), а в процентах к сумме задолженности за каждый день просрочки выплаты по кредиту. Они могут являться неприятным дополнением к штрафу или быть самостоятельной «санкцией». То есть, штраф выплачивается за сам факт просроченного платежа, а пени начисляется нарастающим итогом за последующий за штрафом отрезок времени, пока все финансовые обязательства не будут исполнены
Полезно знать
Согласно статье 333 ГК РФ, «если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».
Размер штрафов и пени по кредитной карте устанавливается договором, и в каждом конкретном банке он индивидуален. Например, в Сбербанке неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36% годовых.
Виды комиссий по кредитным картамБанки могут устанавливать множество разнообразных комиссий на пользование кредитными картами. Мы рассмотрим основные из них – комиссию за оформление карты, за снятие наличных, за денежные переводы и за годовое обслуживание карты.
Приведем средние по рынку значения комиссий по кредитным картам в 2015 году.
За оформление картыКомиссия за выпуск кредитной карты в большинстве случаев отсутствует (например, в Сбербанке и «Альфа-Банке»). В очень редких случаях банки устанавливают небольшую комиссию. Например, в банке «ВТБ 24» оформление карты платное – от 75 до 750 руб.
За обслуживание картыГодовая комиссия за обслуживание счета кредитной карты категории Standard и Classic в среднем составляет 700-1000 руб. Gold – 3000-4000 руб. Platinum – 5000-10000 руб. Бывают ли кредитные карты без годовой комиссии? Да, бывают, но обычно они выдаются в рамках предодобренного предложения действующим клиентам, которые имеют в данном банке дебетовую пластиковую карту, или по акции «первый год обслуживания бесплатно» (подобные программы характерны, например, для карт Visa Classic «Банка Москвы» «Дар святыни» или «Государственная Третьяковская галерея»). Некоторые банки не взимают годовую комиссию при условии превышения установленного кредитной организацией среднемесячного оборота по карте (для карты «Райффайзенбанка» «Покупки в плюс» это 8000 руб.).
Также стоит отметить, что некоторые банки взимают комиссии за подключение дополнительных услуг, например, смс-оповещения или мобильного банка. Например, подключение смс-пакета «Карты» для карты банка «ВТБ 24» обойдется пользователю в 59 руб. в месяц.
За снятие наличныхОбычно кредитные организации взимают комиссию за снятие наличных с кредитной карты порядка 3-7%. Например, в «Альфа-Банке» комиссия составляет 6,9%, но при этом минимум 500 руб. за каждую операцию снятия. В Сбербанке снятие наличных обойдется в 3% от суммы, но не мене 390 руб. за операцию. В банке «Русский Стандарт» – 4,9%, минимум 200 рублей. Снятие наличных не самая выгодная операция, и в целом можно сказать, что снять деньги без комиссии с кредитной карты невозможно.
За денежные переводыПриведем несколько примеров комиссий, которые взимаются банками за различные виды переводов с кредитной карты:
Перед оформлением кредитной карты необходимо досконально ознакомиться с договором и прописанными в нем условиями. В целом, можно дать следующие рекомендации:
По сравнению с потребительскими кредитами наличными, кредитные карты являются дорогим вариантом займа. Банки устанавливают более высокую процентную ставку на пользование средствами для того, чтобы компенсировать повышенный риск неуплаты со стороны держателя карты. С другой стороны, кредитные карты обладают весомым преимуществом в виде автоматически возобновляемого кредита и льготного периода, при соблюдении которого проценты можно вообще не платить.
УЧРЕДИТЕЛЬ И РЕДАКЦИЯ: АО ИД «Комсомольская правда».
Сетевое издание (сайт) зарегистрировано Роскомнадзором, свидетельство Эл № ФC77-50166 от 15 июня 2012.Главный редактор — Сунгоркин В. Н. Шеф-редактор сайта — Носова О.В.
Сообщения и комментарии читателей сайта размещаются без предварительного редактирования. Редакция оставляет за собой право удалить их с сайта или отредактировать, если указанные сообщения и комментарии являются злоупотреблением свободой массовой информации или нарушением иных требований закона.
ВОЗРАСТНАЯ КАТЕГОРИЯ САЙТА: 12+
127287, Москва, Старый Петровско-Разумовский проезд, 1/23, стр. 1. Тел. +7 (495) 777-02-82.
Исключительные права на материалы, размещённые на интернет-сайте www.kp.ru, в соответствии с законодательством Российской Федерации об охране результатов интеллектуальной деятельности принадлежат АО «Издательский дом «Комсомольская правда», и не подлежат использованию другими лицами в какой бы то ни было форме без письменного разрешения правообладателя.
Приобретение авторских прав: kp@kp.ru
Автоматизированная система расчета суммы долга по кредиту, на основе статьи 319 ГК РФ. Система предоставлет гибкий интефейс, с возможностью вывода на печать плана выплат для предоставления заемщиком в суде.
В основе любого спора с кредитной организацией лежит расчет суммы долга. Если Вы идете в суд без своего расчета – считайте, что процесс проигран.
На этой странице мы предлагаем схему расчета выплат по кредиту, основанную на ст. 319 ГК РФ, которая существенно повысит шансы на успех в судебном споре с кредитной организацией.
Константин Лазарев. депутат Госдумы от КПРФ, член комитета по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству.
Внимание! Схема не предназначена для проверки расчетов по кредитным картам.
Вопросы, которые необходимо задать в судебном процессе представителю кредитной организацииМожет оказаться, что все предложенные вопросы задавать либо нет необходимости, либо не целесообразно. В любом случае, данный перечень не является исчерпывающим.
Тезисы для выступления в пренияхПомимо данных доводов, можно использовать и иные, касающиеся непосредственно вас.
Информация о займе