Руководства, Инструкции, Бланки

Образец Претензии К Потребительскому Кредитному Кооперативу img-1

Образец Претензии К Потребительскому Кредитному Кооперативу

Категория: Бланки/Образцы

Описание

Кредитный потребительский кооператив, как новый вид финансовой взаимопомощи

Кредитный потребительский кооператив, как новый вид финансовой взаимопомощи

Долгое время единственным способом инвестирования денег в нашей стране оставался вклад в государственный банк. Но за последние десятилетия рынок финансовых инструментов стал намного разнообразней. Даже в нынешних, не самых простых экономических условиях, находится достаточное число как людей, желающих вложить свои деньги в дело, так и финансовых организаций, обещающих своим клиентам заманчивые инвестиционные условия. Например, все большую популярность среди населения приобретают кредитные потребительские кооперативы (КПК). Их число растет с каждым днем. Но, к сожалению, встречается и немало мошенников, которые лишь прикрываются вывеской КПК, чтобы получить средства доверчивых клиентов. Как не попасться на их удочку, попробуем разобраться.

Кредитный потребительский кооператив - некоммерческая финансовая организация, специализирующаяся на финансовой взаимопомощи путем предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам.

По сути, деятельность КПК сводится к приему сбережений от членов кооператива и выдаче микрозаймов им же, то есть одна часть пайщиков получает деньги на решение своих проблем и реализацию планов и мечтаний, а другая их отдает во временное пользование, чтобы получить выгоду в виде процентов. То есть человек, не являющийся пайщиком КПК, не может получить взаймы или инвестировать свои средства в этой организации. Член КПК может одновременно являться собственником, клиентом, управленцем, должником и кредитором. Таким образом, у каждого пайщика есть возможность активно участвовать в финансовой деятельности кооператива и влиять на принимаемые решения. Но это также предусматривает и особую ответственность: если в результате неэффективного менеджмента, неграмотной финансовой политики по итогам года образуются убытки, покрывать их придется самим пайщикам.

Разделить кооперативы можно по видам займов, на которых они специализируются. Например, жилищные накопительные кооперативы выдают займы на приобретение жилья, обычные кредитные кооперативы - на личные нужды, специальные кооперативы для финансирования предпринимателей - на развитие бизнеса, сельскохозяйственные кооперации помогают жителям села (покупка оборудования, развитие хозяйства) и т.д.

В каждом КПК действует своя система взносов. Среди них можно выделить: вступительный (оплачивается единственный раз при вступлении, есть не в каждом кооперативе), членский (оплачивается ежемесячно, ежеквартально или раз в год), паевой (деньги, которые пайщики отдают в пользование кооперативу, на них начисляется процент). На основе взносов создаются фонды: паевой - деньги из которого уходят на непосредственное финансирование деятельности организации, резервный - нужен для непредвиденных ситуаций, требующих дополнительных расходов, фонд взаимопомощи - выплата микрозаймов. Требования к величине активов, как, кстати, и к профессиональной подготовке персонала КПК, законом не установлены.

Казалось бы, все просто и логично, в стране успешно работают сотни кооперативов, которые призваны удовлетворить финансовые потребности своих членов. Но, как и в любом серьезном деле, тем более связанном с деньгами, торопиться с выводами не стоит. Прежде чем добровольно отдать свои кровные какой-либо организации, будет не лишним навести справки. Например, в последнее время финансовые пирамиды становятся все более изощренными в уловках, в том числе маскируются под вывеской КПК. Люди теряют свои деньги, дискредитируя при этом саму идею потребительской кооперации.

Важно помнить, что КПК по определению не могут быть ООО, ЗАО, ОАО (кооператив - некоммерческая организация). Несмотря на то, что их деятельность не лицензируется, работать по принципу «делай, что хочешь» они не могут: в соответствии с требованиями федерального законодательства КПК имеет право принимать новых членов и привлекать сбережения только в том случае, если является членом одной из саморегулируемых организаций (СРО) кредитных кооперативов (сегодня на рынке работают девять таких СРО). На сайте КПК в обязательном порядке должны быть размещены учредительные документы (увидеть их воочию можно, подъехав в офис кооператива и затребовав для ознакомления).

Необходимо проверить, внесены ли сведения о выбранном КПК в реестр, который ведет Банк России. Реестр обновляется ежемесячно, найти его можно на сайте мегарегулятора (www.cbr.ru. раздел «Финансовые рынки», подраздел «Надзора участниками финансовых рынков», рубрика «Микрофинансирование и финансовая доступность»). Если никакого упоминания об организации там нет, то самое мудрое - воздержаться от вступления в организацию и тем более от передачи личных сбережений. О случаях, когда кооператив не входит в СРО, но активно привлекает средства пайщиков и принимает новых, используя агрессивную рекламу, необходимо незамедлительно информировать Банк России.

Теоретически обещание «золотых гор» в виде завышенных процентов по взносам должно настораживать любого начинающего инвестора. Но для тех, кто в силу разных причин все-таки хочет рискнуть своими деньгами, напоминаем: в соответствии с рекомендациями Банка России все СРО кредитных кооперативов приняли единые правила и стандарты деятельности, согласно которым процентная ставка по договору передачи личных сбережений не может более чем в 2,5 раза превышать ставку рефинансирования (в настоящее время ставка рефинансирования составляет 10,0%). Стандарты были приняты в сентябре 2014 года и обязательны для выполнения всеми кооперативами на территории России. Невыполнение данного требования влечет за собой исключение из СРО и, как следствие, невозможность привлекать деньги от населения.

Важно помнить, что кредитные кооперативы работают только с деньгами своих пайщиков, вложить свои средства или получить заем, придя «с улицы», нельзя. Кроме того, кооператив не осуществляет с деньгами рисковых операций на открытом финансовом рынке. Любая реклама вложений в якобы «высокодоходный бизнес», как правило, оказывается уловкой нечистоплотных дельцов.

Желание приумножить свои сбережения вполне естественно. Однако членство в КПК не означает пассивное участие в его жизнедеятельности. Наоборот, необходимо посещать общие собрания пайщиков, вдумчиво читать отчетность, аудиторское заключение, знакомиться с результатами проверок, внимательно изучать проекты вносимых в устав КПК изменений и внутренних документов, проверять сведения о кандидатах в правление и контрольно-ревизионный орган. Закон дает пайщику кредитного потребительского кооператива широкие права, которыми можно и нужно воспользоваться для своей же пользы.

Есть и еще один момент, о котором нельзя забывать - на сегодняшний день системы гарантирования сбережений пайщиков КПК наподобие государственной системы страхования вкладов в банках нет. Поэтому, принимая решение о вступлении в кредитный кооператив, все риски человек берет на себя.

Видео

Другие статьи

Договор передачи личных сбережений кредитному потребительскому кооперативу 2016 - образец

Договор передачи личных сбережений кредитному потребительскому кооперативу ДОГОВОР N _____ передачи личных сбережений кооперативу 1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Член Кооператива передает Кооперативу денежные средства в размере _____ (__________) рублей (далее - "Сумма займа") на условиях возвратности, платности, срочности, а Кооператив обязуется возвратить Сумму займа в порядке и сроки, предусмотренные Договором <*>.

<*> Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Условие о предмете договора является существенным условием договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Существенными условиями договора являются условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида (абз. 2 п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ). Условия о размере займа, размере и порядке платы за использование привлекаемых денежных средств, сроке и порядке их возврата, а также о досрочном возврате денежных средств при прекращении членства в кооперативе являются существенными условиями договора передачи личных сбережений (ст. 30 ФЗ "О кредитной кооперации").

1.2. Сумма займа имеет целевое назначение и передается Кооперативу для осуществления деятельности по организации финансовой взаимопомощи членам Кооператива.

1.4. Сумма займа не может быть использована для покрытия убытков Кооператива.

1.5. За пользование Суммой займа Кооператив выплачивает Члену Кооператива вознаграждение в размере _____% (__________ процентов) годовых от Суммы займа.

2. ПОРЯДОК ПЕРЕДАЧИ И ВОЗВРАТА СУММЫ ЗАЙМА

2.1. Сумма займа передается Членом Кооператива Кооперативу в течение _____ рабочих дней с момента подписания настоящего Договора.

2.3. Кооператив имеет право возвратить Сумму займа вместе с причитающимися процентами досрочно только с письменного согласия Члена Кооператива.

2.4. При прекращении членства в Кооперативе Член Кооператива обязан досрочно возвратить Сумму займа вместе с процентами, начисленными включительно до даты возврата.

2.5. В случае смерти Члена Кооператива или признания его умершим в установленном законом порядке Сумма займа передается наследникам Члена Кооператива в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.

3. ПОРЯДОК РАСЧЕТА И УПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ

3.1. Начисление процентов производится с даты выдачи Суммы займа (п. 2.1 Договора) и заканчивается датой возврата Суммы займа (п. 2.2 Договора).

Вариант: Уплата процентов производится Кооперативом одновременно с возвратом Суммы займа.

3.3. При расчете процентов по займу принимается количество дней в году - _____ (__________), количество дней в каждом месяце - _____ (__________).

4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

4.1. В случае нарушения Кооперативом условия о целевом использовании Суммы займа (п. 1.2 Договора) Член Кооператива вправе потребовать досрочного возврата Суммы займа вместе с причитающимися процентами и уплаты пени в размере _____% от Суммы займа.

4.2. В случае несвоевременного возврата Суммы займа в срок, установленный п. 3.1 Договора, Член Кооператива вправе потребовать пени в размере _____% от невозвращенной Суммы займа за каждый день просрочки до момента ее фактического возврата.

4.3. В случае несвоевременного предоставления Членом Кооператива Суммы займа Кооператив вправе потребовать уплаты пени в размере _____% (__________ процентов) от Суммы займа за каждый день просрочки до момента ее фактического предоставления.

5. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

5.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между Сторонами по настоящему Договору и в связи с ним, будут по возможности решаться путем переговоров.

5.2. В случае недостижения взаимного согласия путем переговоров споры и разногласия подлежат разрешению в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

6. ПОРЯДОК ИЗМЕНЕНИЯ И ДОСРОЧНОГО РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА

6.1. Все изменения, поправки и дополнения к Договору действительны, если совершены в письменной форме и подписаны надлежаще уполномоченными представителями Сторон. Соответствующие дополнительные соглашения Сторон являются неотъемлемой частью Договора.

6.2. Все уведомления и сообщения в рамках Договора должны направляться Сторонами друг другу в письменной форме.

6.3. Договор может быть расторгнут досрочно по соглашению Сторон либо в ином порядке и по основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации.

7. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ <**>

<**> Наряду с условием о предмете договора, а также условиями, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, существенными условиями договора являются все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абз. 2 п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ). Таким образом, стороны вправе определить для себя любое условие в качестве существенного, при несогласованности которого договор не может считаться заключенным.

7.1. Договор вступает в силу с момента передачи Суммы займа в соответствии с п. 2.1 Договора и прекращает свое действие после выполнения Сторонами взаимных обязательств, установленных Договором.

7.2. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, по одному экземпляру для каждой из Сторон.

7.3. По всем остальным вопросам, не урегулированным Договором, Стороны будут руководствоваться действующим законодательством Российской Федерации.

8. АДРЕСА, РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН

Потребительская кооперация

потребительская кооперация потребительская кооперация - что такое

consumer cooperation (англ.), Verbraucherkooperation (нем.)

потребительская кооперация - добровольное объединение граждан путем объединения его членами имущественных паевых взносов для торговой, заготовительной, производственной и иной деятельности в целях удовлетворения материальных и иных потребностей его членов. В РФ потребительская кооперация как добровольные общества пайщиков или их объединений, действует на основе устава.

Потребительская кооперация является членом АКОРФ - Ассоциации кооперативных организаций Российской Федерация, образованной летом 1998 года, в которую входят девять видов коопераций. Пайщиками подобных потребительских обществ могут быть граждане старше 16-летнего возраста, фермерские и крестьянские хозяйства, кооперативы и другие предприятия и организации. Потребительская кооперация осуществляет в интересах пайщиков установленную уставом и не запрещенную законодательством деятельность и способствует развитию социально-бытовой инфраструктуры.

История потребительской кооперации началась в Англии полтора-два века назад, когда в различных её городах стали возникать первые кооперативы. Они были основаны благотворителями, старавшимися как-то улучшить положение и условия труда рабочих. Но с начала позапрошлого века уже сами рабочие становятся хозяевами мельниц, хлебопекарен и кооперативных магазинов, дающих возможность покупать членам кооперативов товары по гораздо более низким ценам. В настоящее время кооперация представляет собой совокупность общественно-хозяйственных объединений, иначе говоря - кооперативных обществ (кооперативов), включающих в себя союзы, кооперативные объединения, предприятия, организации и т.д. Собственно потребительская кооперация является самым старым и распространённым её видом. В России система потребительской кооперации представляет собой совокупность кооперативных союзов и обществ, объединенных в единое целое и имеющих общие задачи, такие как удовлетворение материальных и других потребностей их членов. Развитие потребительской кооперации представляет собой довольно трудоемкий процесс, включающий в себя такие действия, как фактическое объединение людей в союзы, понятие солидарности и взаимопомощи, ведение пропаганды идей кооперации, повышение культуры и информированности населения, а так же различные законодательные инициативы. Большое значение в их развитии так же придается работе с гражданами-действительными членами кооперативов, оказания ими материальной поддержки своим кооперативам и участие в процессе управления его делами.

Закон о потребительской кооперации был принят еще в июне 1992 г. И с различными изменениями действует до сегодняшнего дня. Им определяются правовые, социальные и экономические основы создания и работы потребительских обществ и союзов, которые и составляют российскую потребительскую кооперацию. В задачи кооперации входят различные виды деятельности кооперативных союзов, такие как закупка сельхозпродукции и сырья у граждан и юридических лиц, производство различных товаров и их реализация, оказание членам кооперативов бытовых и производственных услуг, а так же пропаганда идей кооперации среди населения. Законом гарантируется государственная поддержка потребительским обществам и союзам.

Общество защиты прав потребителей в социальных сетях:

Коллекция потребительского юмора НОВЫЕ ЮРИДИЧЕСКИЕ СТАТЬИ ОЗПП-видео Потребительское видео.
ТВ-передачи с участием специалистов ОЗПП

Деятельность кредитного потребительского кооператива

Кредитный потребительский кооператив

Кредитный потребительский кооператив – это организация, в которой объединяются обычные люди или предприятия по признаку одной профессии или территории с целью реализации потребительских нужд друг друга.

Члены данного объединения входят в КПК добровольно и носят название пайщики, а орган управления объединением – собрание пайщиков.

Законом установлено минимальное количество членов при создании такого объединения: простых граждан в нем может быть минимум 15, компаний и организаций – 5, а если объединяются и организации и обычные граждане – 7.

Объединения из одних граждан называются кредитными потребительскими кооперативами граждан.

Объединения, созданные из предприятий – КПК второго уровня.

Кредитный потребительский кооператив

Члены объединения обмениваются между собой средствами, регулярно вкладывают взносы, затем при необходимости выдавая друг другу займы. Когда тот, кто брал займ, возвращает его в КПК с прибылью, то она направляется на вклады членов КПК.

КПК может направлять займы только своим пайщикам. В отношении других лиц данное объединение не может отдавать средства в виде займа, не может быть поручителем для постороннего лица.

Максимальная сумма, которую может выдать объединение одному из своих членов, не больше 10% от совокупности займов, которые уже выданы. Если объединение действует более двух лет, то эта сумма увеличивается до 20%.

Если кооператив отправляет деньги на цели, которые не связаны с выдачей займов, то в этом случае за определенный период данная сумма не может быть более половины от средств, внесенных пайщиками объединения в этот же период.

С 2011 года КПК должны состоять в организациях СРО (саморегулируемые организации).

На основе таких организаций создаются фонды по компенсации, на случай банкротства кооперативов, чтобы покрыть расходы его пайщиков.

Правовое регулирование деятельности кооперативов

Нормы финансовой устойчивости и защиты от банкротства кооперативов излагаются в федеральном законодательстве. КПК обязан создать резервный фонд, который защитит вклады пайщиков в случае неожиданного банкротства.

Основой финансовой устойчивости кооперативов является поддержание баланса между привлеченными деньгами и выданными в виде займов.

В России регуляцию деятельности КПК проводит Банк России, который принимает соответствующие правовые акты, устанавливает нормативы деятельности, разъясняет, как размещаются деньги резервного фонда объединений.

Кроме того, Банк ведет реестр кооперативов, согласует вступление кооперативов в СРО и их взаимодействие, контролирует деятельность крупных кооперативов, в которых количество членов более 5000 пайщиков, ликвидирует кооперативы через суд.

Преимущество таких объединений в том, что деньги членов кооператива не лежат в банках, а находятся на руках у других членов кооператива в виде займов под соответствующее обеспечение.

А недостаток в том, что в случае, если один из членов с крупным вкладом потребует возвратить свои средства, например, подвергшись панике в период экономического кризиса, то возвратить его средства будет проблемой.

Микрофинансирование, кредитные кооперативы

Микрофинансирование, кредитные кооперативы

Микрофинансирование, кредитные кооперативы

Микрофинансовая организация (МФО) – это юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций (ФЗ №151 от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 2.2). Микрофинансовая деятельность – это деятельность по предоставлению микрозаймов - займов в сумме, не превышающей один миллион рублей.

Кредитный потребительский кооператив (кредитный кооператив, КК) – некоммерческая организация, добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков) (федеральный закон «О кредитной кооперации»). Пайщики формируют имущество КК за счет своих взносов и могут как брать займы, так и делать вложения в рамках своего КК. Деятельность кредитного кооператива законодательно ограничивается с целью снижения рисков пайщиков. Банк России ведет государственный реестр КК.

С точки зрения заемщика, разницы между займами, полученными от МФО и от кредитных кооперативов, фактически нет.

Гражданин может вступать в деловые отношения с МФО не только как заемщик, но и как инвестор (при этом инвестор не может называться «вкладчиком», а его сбережения «вкладом» - эти термины применимы только в отношении договоров банковского вклада). С точки зрения инвестора, вложение денег в МФО, по сравнению с кредитным кооперативом, имеет следующие особенности:

· МФО принимает займы (по сути, вклады) на сумму не менее 1,5 млн. рублей, в кредитном кооперативе сумма может быть меньше.

· МФО не обязана досрочно возвращать инвестору внесенные им средства, если это не предусмотрено договором. Из кредитного кооператива пайщик может в любой момент выйти, и это дает право в трехмесячный срок получить свои деньги назад.

· Внесение денег в МФО в общем случае не дает права участвовать в управлении организацией, а внесение денег в кредитный кооператив – дает.

На микрозаймы распространяются все положения Гражданского кодекса о займах (глава 42, параграф 1). В частности, если займодавцем является юридическое лицо, договор должен быть заключен в письменной форме. На операции займа в МФО и КК также распространяется действие Закона «О потребительском кредите (займе)» [1] - в нем прописаны все права и обязанности кредитора, заемщика, коллектора.

Процедура кредитования в МФО/КК существенно проще, чем в банковских организациях, проверка кредитоспособности заемщика в большинстве случаев не осуществляется, что значительно значительно увеличивает риски невозврата вкладов в МФО. На рынке МФО есть механизмы саморегулирования и часть МФО добросовестно ведут деятельность. Т.е. разумный потребитель может выбрать на рынке МФО достаточно надежную организацию.

Микрофинансовые организации привлекают клиентов следующими преимуществами:

· Займы МФО – небольшие (у банка нельзя занять 3 000 рублей наличными, а у МФО – можно).

· Займы МФО - краткосрочные (у банка минимальный срок, как правило, 3 месяца, а у МФО может быть и 7 дней).

· МФО одалживают деньги практически всем желающим (зачастую просто по предъявлению паспорта; банк же будет требовать еще как минимум справку с работы или другой документ).

· МФО выдают деньги моментально (у банка процесс может затянуться на пару дней).

Тем не менее, банки тоже выдают небольшие потребительские кредиты наличными на любые цели и практически для всех. Хотя при этом и срок в банках несколько больше, чем в МФО (обычно от трех месяцев), но разница в ставках настолько существенна, что даже за бо льший срок вы платите гораздо меньше.

Прежде чем брать микрозайм, сравните его с потребительским кредитом банка.

Например, если вы возьмете у МФО/КК микрозайм в 50 000 рублей на 20 дней, проценты по нему могут составить 20 000 рублей (2% в день = 730% годовых! ). Взяв те же 50 000 рублей на 3 месяца в банке как потребительский кредит, вы заплатите проценты на сумму порядка 2 500 рублей ( 20% годовых ).

Процедура кредитования в МФО/КК существенно проще, чем в банковских организациях, проверка кредитоспособности заемщика в большинстве случаев не осуществляется, что значительно увеличивает риски невозврата кредитов в МФО. Свои высокие риски по возврату задолженности МФО покрывают за счет самих же клиентов – чрезмерно высокими процентами, штрафами и пени за просрочки. Кроме того, этим же объясняется и жесткость и не всегда законность действий МФО по взысканию задолженности.

Поэтому, обращаясь за займом в МФО/КК, в первую очередь озаботьтесь проверкой добросовестности и законности деятельности этой организации. МФО обязана предоставлять заявителю полную и достоверную информацию:

· о порядке и об условиях предоставления микрозайма,

· о правах и обязанностях заемщика, связанных с получением микрозайма;

· информацию об условиях договора микрозайма,

· о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика,

· о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма.

Также проверьте, присутствует ли МФО/КК в государственном реестре (см. Реестр на сайте Банка России http://www.cbr.ru/ ) и состоит ли она в саморегулируемой ассоциации НАУМИР.

Заемщикам рекомендуется не выполнять требования о выплате неустоек и процентов в размерах, превосходящих основную сумму долга. Вместо этого стоит ходатайствовать о снижении неустойки и затем стоять на своем вплоть до суда. С высокой вероятностью МФО может списать долг как безнадежный или проиграть при обращении в суд.

Суды, как правило, определяют, что процент по просроченному займу за период просрочки приравнивается к ставке рефинансирования Банка России.