Реструктуризация долга

Заключая кредитный договор с банком, необходимо внимательно просмотреть все его пункты, отмечая про себя, на какие уступки может пойти это кредитное учреждение, если произошло ухудшение финансового состояния. Заемщик, чтобы предусмотреть все возможные пути к изменению долговых обязательств, должен поинтересоваться, производит ли выбранный им банк реструктуризации и на каких условиях.

Реструктуризацией кредитного долга — называется специальный банковский продукт, который, согласно заявлению кредитора, может изменить первоначальные условия договора на кредит. Это может быть изменение графика платежей и порядка выплаты, увеличение периода кредита, уменьшения ежемесячной ставки по кредиту и т. д. Проводится реструктуризация только в банке, который предоставил заемщику кредит.

Эта процедура становится необходимой, когда у заемщика, независимо от него самого, изменились финансовые условия, причем совсем не в лучшую сторону. Так, причиной заявления на реструктуризацию может стать потеря работы, неожиданная серьезная болезнь, несвоевременные выплаты заработной платы и т. д. Такие изменения доведут банку, при наличии соответственных справок, что заемщик уже не может платить кредит по старому договору. И чтобы не залезть самому в долги, не ухудшить свою кредитную историюИ, должнику необходимо обратиться в свой в банк и составить соглашениео реструктуризации долга .

Но банки не всегда охотно идут на такие уступки, тем более, когда заемщик, пытаясь скрыть от него свои настоящие доходы и направить их на другую деятельность, идет на обман. Делать так не стоит. Перед процедурой реструктуризации подается пакет документов, которые банк проверяет по своим каналам. Если заемщик не убедил кредитную организацию в своих финансовых трудностях или попросту обманул ее, то изменения договора не будет.

Реструктуризация также невозможна, если у заемщика плохая кредитная история по этому договору. Проведение такой процедуры возможно, только для тех заемщиков, которые в действительно добросовестные, а реальные финансовые трудности у них возникли не по их вине. Чтобы избежать долгов по кредиту, такому заемщику банки всегда пойдут навстречу. Причем соглашение о реструктуризации долга не повлияет на кредитную историю заемщика, а совсем наоборот, поможет ему избежать ее ухудшения.

Процедуру реструктуризации можно начинать, не дожидаясь существенного изменения финансового состояния должника. Необходимо помнить, что при неоднократной неоплате по кредиту, возможность сменить старый кредитный договор на новый, более подходящий для кредитора в данный момент, уменьшается. Лучше уж обратится в банк при первых сложностях, когда заемщику уже понятно, что ухудшение его финансового счета неизбежно, причем на неопределенный срок.

Кредитор в таких случаях должен написать письмоо реструктуризации долга по кредиту и обратиться с ним к менеджеру банка. В нем указывается причина изменения соглашения, согласно которой наступила необходимость в проведении изменений прежних условий договора. Оно составляется на имя управляющего банком или его филиалом. На основе этого письма пишется заявление о проведении такой процедуры, к которому прикладываются документы, доказывающие ухудшения его платежеспособности.

В качестве таких документов может быть справки с места работы об уменьшении заработной платы или о ее постоянной задержке, из центра занятости или документ, подтверждающий увольнение заемщика с работы, медицинское заключение и т. д.

Образецзаявления на реструктуризацию кредита с перечнем необходимых для этого документов, можно получить непосредственно в банке или на сайте банка-кредитора, где будет проводиться эта процедура.

1. Пролонгация кредита или увеличения его срока . В таких случаях размер ежемесячных платежей снизится за счет увеличения срока на кредит. Это самый распространенный способ. При этом срок погашения кредита может быть увеличен до 10 лет, а ежемесячный платеж уменьшен на 25%. Банк, проводящий реструктуризацию по такой схеме, также имеет свою выгоду — увеличивается сумма оплат кредитора.

При этом существует возможность составить договор так, чтобы проценты на кредит начислялись на его остаток, а не на всю сумму, а выплаты стали происходить равными частями.

2. Замена валюты . Эти изменения не очень выгодны банку, поэтому они редко идут на такие уступки. Обычно производится смена иностранной валюты на отечественную, причем по рыночному курсу.

3. Кредитные каникулы. При таком договоре проценты на кредит платятся по прежнему договору, а каникулы объявляются только «телу займа». Срок, на который они берутся, имеет границы, поэтому тщательно оговаривается и указывается в новом договоре.

Тут можно действовать по двум вариантам:

• Кредитор получает каникулы на основной долг, с увеличением по нему процентов. Должнику это невыгодно, зато банк получает свои плюсы: увеличенная сумма при выплате кредита.
• Заемщик получает каникулы по кредиту, после чего оплачивает его в равных частях в течение определенного срока.

4. Изменяется схема начисления процентов на кредит . При этом выплаты займа происходят либо по аннуитету (равные платежи), либо уменьшаются ежемесячные суммы выплат (по схеме — проценты на остаток).

5. Уменьшается процентная ставка на существующий кредит . Это наиболее частая схема, которая всегда происходит с пролонгацией договора. Она является самым лучшим вариантом для должника, но для банка такая схема не очень выгодна, поэтому получить ее не так-то и просто.

Каждое банковское учреждение имеет собственные, наиболее выгодные для него, схемы реструктуризации. но он сам выбирает условия и решает вопрос о предоставлении такой услуги должнику.

Реструктуризация банковского кредита — это совсем не обязанность банка перед кредитором, а его право. И если он отказывается ее проводить, то следует искать новые пути к погашению долга, например, провести рефинансирование. Но это можно делать уже и в другом банке.

Банк Русский стандарт: реструктуризация долга по кредиту, образец заявления

Если вы оформили кредитную карту или потребительский заем в «Русском стандарте», то образовавшийся долг необходимо выплачивать в указанные в договоре сроки. Но порой возникают ситуации, когда это становится невозможно. Если это именно ваш случай, тогда вам стоит узнать, как проходит реструктуризация долга в банке «Русский стандарт». Учтите, за любую, даже незначительную, просрочку банк начисляет штрафы за каждый факт неуплаты кредита в срок. Они могут колебаться от 300 до 2000 рублей в зависимости от того, какой по счету пропуск платежа вы допустили.

Сразу стоит отметить, что банк открыто не говорит о том, что он может пересмотреть условия кредитования. Но это не значит, что нет смысла обращаться к нему с соответствующим заявлением. При этом учтите, что оно должно быть написано на имя председателя банка и содержать все необходимые реквизиты договора, по которому вы выплачиваете задолженность. В нем необходимо указать причины, из-за которых вы вынуждены просить пересмотреть процентную ставку, срок погашения или изменить другие условия кредитования. Учтите, все ваши слова должны быть подкреплены документами.

Если у вас уменьшилась заработная плата, необходимо предоставить соответствующую справку. Уволенные сотрудники должны доказать, что они занимаются поиском работы. Подтвердить это может справка из центра занятости. Если большая часть доходов уходит на лечение, то вы должны показать соответствующие медицинские документы и подтвердить, что эти расходы не покрывает обязательная страховка.

Если вы никогда не сталкивались с бумагами подобного рода, то лучше посмотреть, как необходимо писать такое обращение. Вы можете посмотреть образец «Заявление на реструктуризацию кредита «Русский стандарт», который выглядит также как и обращение в любой другой банк: скачать типовой вариант. Необходимо писать его в двух экземплярах, один из них надо будет отдать в банк, а второй (с отметкой о вручении) оставить себе.

Но учтите, рассчитывать на положительный ответ можно лишь в том случае, если вы не допускали просрочек. Бывает, что сотрудники банка отказываются принимать заявление и начинают требовать погасить всю сумму образовавшейся задолженности. Не стоит бояться, заставить выплатить кредит раньше срока вас не могут. А вот в случае отказа от приема заявления менеджером, попробуйте обратиться к секретарю главы банка. Если же вам не захотят ставить отметку о получении письма и там, тогда вы можете отправить его заказным письмом по почте.

Конечно, если вы уже пропускали платежи, тогда вероятность согласования плана реструктуризации существенно уменьшается. Но если все же «Русский стандарт» предложит дополнительное соглашение, то не спешите радоваться, а внимательно читайте его условия. Возможно, туда будут включены суммы штрафов и пени за просрочки. Также смотрите срок кредитования и установленную процентную ставку.

Если вы являетесь добросовестным кредитоплательщиком, но банк не хочет идти на встречу и рефинансировать ваш кредит, то вы можете обратиться в другие финансовые учреждения, которые предлагают перекредитование. Зачастую другие банки готовы предоставить надежным клиентам заем на более выгодных условиях.

Реструктуризация долга

Всем известно, что прежде чем взять кредит в банке, нужно "взвесить" свои финансовые возможности, учесть непредвиденные форс-мажорные обстоятельства, чтобы не попасть в "черный" список клиентов банка, имеющих "плохую" кредитную историю.

Перед тем как оформить кредит, важно учитывать то, как происходит взыскание долга банку в случае появления задолженности. Какие штрафы и пени начисляются на сумму долга. И главное, как избежать долгих судебных разбирательств и связанных с ними издержек.

Отсрочка очередных взносов по кредиту - это один из способов "мирного" решения появившейся проблемы, позволяющий временно избежать штрафных санкций банка.
Реструктуризация долга предоставит вам время на решение своих финансовых проблем, и избежать уплаты растущих, как снежный ком, штрафов и пени.

Этот финансовый термин подразумевает возможность списания начисленных штрафов и пени на сумму невыплаченной в срок задолженности.

За несвоевременное погашение кредита, согласно договору, подписанному вами в банке, полагается штраф. Последующая просрочка платежа увеличивает размер этого штраф, а заодно происходит и начисление пени на сумму неуплаченного штрафа. Если длительное время не выплачивать взносы, суммы начисленных штрафов могут привести к очень неприятным последствиям, не позволяющим вам погашать основной кредит. Дело в том, что приоритет (первоочередность) оплаты из сумм поступивших взносов отдается именно этим штрафным начислениям (пени), затем процентам по кредиту и различного рода комиссиям и только после полной оплаты всех, указанных выше сумм производится погашение основного долга, то есть кредита.

Избегайте подобных ситуаций и своевременно информируйте банк, обязательно в письменном виде, о появившихся у вас финансовых трудностях. Даже, если банк не примет решение о реструктуризации долга, это заявление (заверенное) подтверждает ваше желание вернуть долг банку, что будет учитываться при вынесении решения суда.

Заявление банк рассматривает в индивидуальном порядке, учитывая различные факторы, в том числе основную причину неплатежеспособности заемщика и его кредитную историю.

Чаще всего разрешить реструктуризацию долга банк может в случае потери основного источника дохода (работы) или резкого снижения зарплаты. Такое решение банк может принять в случае призыва заемщика для прохождения срочной службы в армии, нахождения в отпуске по уходу за ребенком и др. Отсрочка выплаты начисленных штрафов позволит вам вернуться к прежним условиям погашения кредита (без выплаты штрафов и пени).
В исключительных случаях банк может дать отсрочку на погашение основной суммы кредита, разрешить погашать только проценты на эти суммы. Но совершенно исключено, чтобы банк согласится снизить сумму основного долга.

Никогда не допускайте просрочки платежей. Своевременные платежи, даже ниже минимального размера позволит банку принять положительное решение о реструктуризации, а квитанции об уплате этих сумм станут важным аргументом в суде.

Сбербанк, также как и другие банки, допускает возможность рассмотрения заявления на изменение условий погашения, реструктуризации задолженности по всем видам кредитов, выданных физическим лицам, за исключением задолженности по банковским кредитным картам.

Принять решения, согласно поданному вами заявлению Сбербанк может в случае ухудшения финансового положения заемщика, связанного с потерей основного или дополнительного источника доходов.
Призыв в армию на прохождение срочной службы, нахождения в отпуске по уходу за ребенком может быть также основанием для изменения условий погашения заложенности, реструктуризации кредита. Потеря трудоспособности в связи с болезнью и др.

Учитывая выше перечисленные причины, работники кредитного отдела банка предложат те или иные условия и сроки выплаты задолженности, учитывающие индивидуальные финансовые возможности заемщика.

Увеличение окончательного срока погашения выданного кредита.
Изменение порядка погашения задолженности по кредиту в рамках льготного периода обслуживания кредита.
Предложить другую схему очередности погашения долга.
Отказаться от взыскания начисленных ранее штрафов, пени (полностью или частично).
Допускается смена валюты выданного кредита и др.

Обращение в банк с просьбой о пересмотре условий погашения кредита должно быть оформлено письменно. Для этого в банке имеются типовая форма "Заявления на реструктуризацию кредита". Как оформить заявление и другие детали смотрите на сайте Сбербанка в разделе Реструктуризация задолженности.

Обратие внимание на дату публикации статьи, возможно, на данный момент часть информации устарела или изменилась.
Дата публикации: 18/02/2013

Долг банку по кредиту
Долг по кредиту может привести к появлению штрафов и пени, а иногда и к судебному обращению банка в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности. Попробуйте обратиться в банк и заключить мировое соглашение.

Льготный период погашения кредита
Льготный период кредитования позволяет не уплачивать проценты по кредиту в течение определенного периода. Важно, не нарушать условия предоставления этой льготы и вовремя, лучше заранее полностью погасить эту сумму.

Потребительский кредит
Если вы не в состоянии вовремя оплачивать потребительский кредит, обратитесь в банк с просьбой о реструктуризации долга. Возможно, банк пойдет на встречу и даст вам время исправить финансовое положение и рассчитаться полностью за кредит.

Ипотечный кредит - условия получения
Суммы ежемесячных взносов могут достигать нескольких десятков тысяч рублей, ложась тяжелым бременем на бюджет семьи. В случае появления временных финансовых затруднений вам обязательно необходимо об этом уведомить банк и написать заявление.

Кредитная история
Если вам пришлось обращаться в банк с просьбой о реструктуризации задолженности по кредиту, этот факт обязательно отразится в кредитной истории.

Как проходит реструктуризация долга

Это процедура изменения условия договора по займу. Нет единых правил проведения, но цель одна: облегчить выплаты заемщику, смягчить условия платежей. У каждого банка есть своя программа, которую они могут предоставить плательщику. В России не все учреждения готовы идти на уступки, точные данные нужно узнавать в конкретном банке.

Реструктуризация чаще всего проводится в виде изменения суммы платежа. Ежемесячный сбор уменьшается, но при этом меняется общий срок выплаты. Получается, что человек переплачивает гораздо больше за счет увеличения длительности займа. Чтобы получить согласия банка на такой вариант, необходимо обратиться в отделение, объяснить причины невозможности выплат в должном размере, написать заявление о реструктуризации и ждать решения учреждения.

Иногда проще перекредитоваться в другом банке, чем идти на подобную реструктуризацию. Беря кредит в другом месте, вы можете найти меньшие проценты, удобные условия выплат и необходимые вам сроки. В вашем же банке придется соглашаться на то, что предложат. Узнайте о кредитах в других компаниях, выбирайте только самое выгодное.

Процентные ставки по кредитам меняются почти каждый год. И долгие кредиты иногда оформлены под высокий процент. Большинство клиентов не знают об этом, но если прийти в банк и узнать о возможности изменения ставки, вам могут предложить новый договор. Так же снижение возможно при регулярных платежах без задержек, это поощрение хороших клиентов.

Снижение процентов — редкая процедура, обычно встречается при оформлении кредитных карт или займов длиной более 10 лет. Узнать подробности можно только в вашем конкретном финансовом учреждении.

Если у вас есть задолженность, вы не платили несколько месяцев и набежали проценты, можно обратиться в банк с просьбой о снятии пени. Банк часто идет на уступки при условии, что вы закрываете сумму основного долга в короткие сроки. Это выгодно для структур, так как не придется обращаться в суд за взысканием долга.

Когда кредит не оплачивается, он передается в суд, где уже решается вопрос о возврате средств. Очень часто пени и штрафы снимаются, остается лишь сумма, которая была взята у банка. Зная об этом, многие учреждения соглашаются списать начисленные проценты. Но почти никогда сумма самого долга не становится меньше, убытков банк не терпит.

Чтобы пройти процедуру реструктуризации, обратитесь в свой банк. Если ваши проблемы временные, вам предложат какое-то решение. Сегодня почти везде существует возможность отсрочки платежа или кредитных каникул. Условия предоставления всегда нужно уточнять.

С 1 июля 2016 года повышается МРОТ в России

28 марта 2016 года премьер-министр Дмитрий Медведев заявил о повышении минимальной оплаты труда, президентом уже.